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金管會
保險局以台灣人「保險保障長年不夠」為由,鼓勵保險業自今年起,透過責任準備金利率加碼方式,銷售保費「較便宜」的壽險、醫療險等保障型商品,希望藉此提高國人購買保障型保單誘因,但消費者真的會埋單嗎。

先看國人保險保障到底夠不夠。官方最愛舉的理由就是,過去幾年,壽險業保單死亡給付「平均每件僅56萬元」。台灣人這麼愛買保險,保了那麼多保單,「掛掉時」連100萬都拿不到,因此,官方結論就是國人保險保障「明顯不足」。

但台灣商業壽險投保率已突破240%,亦即每人至少買2張以上保單,前述死亡給付56萬元,是指「每件」保單平均保額,並未「歸戶」。若根據壽險公會「歸戶」後統計,台灣男、女性平均保額在前、2016年底就有177萬元;亦即,保戶因為買了不止1張保單,在「掛掉時」能拿到的壽險給付已接近200萬元。

既然用「歸戶」數字來看,保戶實際保障已有177萬元,那保險局怎麼老是嚷嚷台灣桃園年菜餐廳介紹人的保障還是不夠?答案很簡單,因為本地民風使然,台灣人就是愛買「儲蓄性質重的保險」。這些具「還本、滿期、增額」等功能的壽險保單,也是「壽險」,也有死亡給付,但保戶必須用相當昂貴的價格購買;很多短年期還本險,幾乎是花快100萬、買100萬元保額,跟保險局想要推廣的「低保費、高保障(例如3萬多元就能買到100萬終身壽險)」保單大相逕庭。

諷刺的是,過去這麼多年,台灣利率一路降,「儲蓄性質重」的傳統壽險保費已經貴了3、4倍,但大家還是埋頭繼續買,完全不須保險局提供任何「政策誘因」。

從另個角度看,人生不同階段,保障需求本來就不一樣,剛出社會一人打拚所須的保額,應不及上有高堂下有妻小的「青壯夾心族」來的重大。也就是說,不同階段的保險保障,應該是因為「有此需求」才被引發,反而不太會因為「價格下降」去購買。且台灣自今年起正式進入「高齡社會」,正在老化的台灣人,應要有「可能會活太久」的危機意識,此時,我們要的不再是單純的死亡保額,而是能轉移長照或錢不夠用等風險的保障,長照或還本險,可能還得要買一點。
保險局以台灣人「保險保障長年不夠」為由,鼓勵保險業自今年起,透過責任準備金利率加碼方式,銷售保費「較便宜」的壽險、醫療險等保障型商品,希望藉此提高國人購買誘因。圖為投保示意圖。圖/中壽提供
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